退休理財 Zinio Reader: 退休理財 先想自己、再想孩子

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退休理財 先想自己、再想孩子



留給子女的財富越多越好,或許是許多父母愛孩子的表現,但理財專家說,認真工作累積財富,不是為了賺給孩子的遺產!

說到「遺產」,很多人會聯想到麻煩、兄弟爭產,甚至子孫不孝等負面新聞。還有,又要繳很多稅給政府。

我曾處理過幾次遺產問題的經驗,來找我商議的往往是「繼承人」,就是繼承遺產的那一方。至於留下遺產的「被繼承人」很少會來,所以我大多不太知道被繼承人的想法。

「令尊(令堂)的意思如何?」即使這麼問,來找我的繼承人常常也無法明確回答,而是含糊其辭帶過,這種例子不勝枚舉。

省贈與稅,反而撕裂家庭

有一次,我擔任某研討會講師,聽眾中有一位三十來歲的男性,研討會後,他提到:「家父正值退休年紀,領了退休金,在東京有一間獨棟的房子。雖然家父還很硬朗,但想到之後會有一大筆遺產稅,我就很擔心。但是詢問家父資產狀況,卻總是得不到答案。」

聽了他的牢騷,我覺得他很自私任性,只想到自己。父親明明還很硬朗,兒子想的卻是父親「死後」的事。對於父親努力工作累積的財產,兒子只想著「自己能拿到多少」。這樣父親當然不會想告訴兒子自己有多少財產。

父母認真工作累積的財產,是屬於父母自己的。然而,隨著年齡增長,這些「財產」卻變成「要留給小孩的遺產」,不覺得很奇怪嗎?

也有家長是因為擔心孩子的未來,所以盡可能想為他們多做些什麼,但是孩子已經到了可以獨立生活的年紀,放手或許會比較好,父母不該為了孩子犧牲「自己的未來」。

現代是個超高齡化的社會。即使六十歲退休了,可能還可以活到八十歲,甚至一百歲。這麼長的歲月,不是別人的,是你自己的。你現在擁有的金錢,也是你自己的。

想一想,為了自己去享受、學習、遊玩、飽餐美食,會不會覺得「不要留遺產給孩子,也不錯」了?

D先生的故事,便是因為生前為了節稅投機取巧,才讓住在一起、照顧自己的孩子受到傷害的真實案例。

D先生夫婦有兩個孩子,一男一女。兒子一家和D先生同住,經營一間小公司;女兒也結婚了,住在隔壁的城鎮。然而,兄妹感情並不好,因為兒子認為爸爸太寵妹妹了。

例如女兒和女婿蓋了一間超出他們能力範圍的房子,D先生卻幫他們扛下貸款,替他們償還。後來,女兒撒嬌要生活費,D先生又為了不留下紀錄、避免女兒要繳贈與稅,所以選擇親手把現金交給女兒。

為了平息兒子的憤怒,D先生便以「房子和土地都會留給你」來安撫兒子,就這樣過了十年。誰知道,D先生某天竟因意外事故突然過世。

D先生留下的不動產共值一千零三十七萬元,而存款只有一百四十八萬元。換算成現金,合計一千一百八十五萬元的資產,一半歸妻子所有,剩下的五百九十三萬元,兒子和女兒各分得一半。

不過,由於兒子的工作場所和住家連在一塊,房子不能賣。對此,女兒主張「既然哥哥分到房子,那我要分到錢」。兒子抗議:「每個月都給妳錢了,現在還要拿!」但卻很難讓抗議有效。因為爸爸是親手給女兒錢,沒有匯款紀錄,也就是沒有贈與的證據。兒子只好拿出自己的存款給妹妹。

此外,由於D先生是突然過世,所以沒有留下遺囑,也沒有留下什麼金融資產。否則若至少有保險,並且以兒子為受益人的話,兒子可能就不至於還要動用到自己的存款了。

在贈與稅對策上,「親手給」不算是個好方法,女兒的房子也應該是女兒與女婿的責任,即使想幫忙,切忌不能變成溺愛縱容。

在運用自己的金錢時,不能不考慮可能會有的後果。依自己的意思自由運用金錢固然沒錯,但如果後果是會傷害到其他人、尤其是照顧自己的親人,那麼保持冷靜與有智慧做出正確判斷相當重要。

退休理財,別以孩子為重

聽過許多遺產繼承糾紛的例子,很多人都想知道:「究竟該怎麼做才好?」或是「運用財產的關鍵是什麼?」因此,我們來比較一下,「錯誤運用財產」與「正確運用財產」兩者著眼點的不同。

首先,「錯誤運用財產」的人有下列特徵:

一、希望留給孩子的遺產越多越好,對孩子有求必應。

二、因為資產很多,所以很熱中於節稅。

三、很重視孩子和孫子,會將自己的事擱在一旁。

相對於此,「正確運用財產」的人掌握了以下重點:

一、自己掌握全部的資產,自己決定如何使用。

二、比起把資產留給孩子,更以自己為優先。

三、當喪失行為能力,都不會對他人造成困擾。

不好的模式是凡事以孩子為中心,正確的模式則是以自己為重。後者是以自己為主來安排優先順序,其中與「遺產繼承」有關的,只有第三點。

規畫遺產前,先顧好自己

最基本的,就是自己的錢要用在自己身上,然後才是輪到照顧孩子。這時候,還是有必要知道遺產繼承的知識。

既然呼籲不可以只處理繼承人的問題,所以遺產規畫一定也要有被繼承人參與協商。不過,與其說「被繼承人」,不如說是「進入成為被繼承人階段、面臨退休的所有人」。

遺產規畫內容,不會只有「遺產繼承」問題,而會包括鼓勵面臨退休者思考之後的人生計畫。

比如退休後還能活幾年?家人在幾歲、什麼時候、需要用到什麼錢?如果自己會需要照顧,要花多少錢?請預先想好種種風險,算出必備的金額。

不過,如果只是想風險,當然會感到鬱悶,所以也要多想想快樂的計畫。例如空閒的時間要做什麼?想去什麼地方走走?想嘗試做什麼事?

然後,思考伴隨這些人生計畫而來的花費該怎麼賺?或是該怎麼守住都必須好好思考。

思考如何過退休後的嶄新人生,與如何運用攢下來的資產密切相關。

比起贈與給其他人,不如先「贈與給自己」,也就是送給長年工作、為家庭付出的自己,至今累積的全部財產。這是一直很努力的自己應得的。這麼想就能好好在心裡銘記「這些錢是我的」,然後安心用在充實度過今後的人生。

雖然都是贈與,但與給孩子的生前贈與截然不同。給自己的贈與是為了解放自己、讓自己過得更自由快樂。

或許有人會覺得:「這麼一來,不就是盡情奢侈浪費錢嗎?」這是誤解。

「退休後的人生有三十年。」說是這麼說,但正確是二十五年、三十五年?根本不得而知。如果痛快浪費錢後還繼續活著,那麼一直到人生的盡頭,都會過著貧困的生活。

因此,必須要有適切的計畫。首先,是訂出運用金錢的優先順序。

今後人生必須用到錢的目的,可以分為三方面,由高到低依序為:

一、為了個人的樂趣。

二、為了確保安全。

三、留給孩子。

這個順序千萬不能弄錯。留給孩子(即和贈與、遺產繼承相關)的金錢分配,必須擺在最後順位。

切記,最重要的是自己。

想想自己辛苦了大半輩子,好不容易終於有錢有閒,接下來,你該為了自己而活,好好思考如何規畫與享受退休後的幸福人生吧!



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